災害による被害が発生した場合、塗装業者または屋根工事会社などのリフォーム業者、又は加入している火災保険の保険会社のどちらかに報告を行う必要があります。
火災保険の保険会社に直接連絡しても問題はありませんが、保険会社に連絡したとしても、リフォーム業者にも連絡し、被害箇所補修の費用見積もりのために家に来てもらわなければなりません。外壁塗装業者に連絡すれば、被害状況を正確に調査して見積もりを作ってくれるだけでなく、保険金が支払われるよう保険会社と交渉してくれるなどのメリットもあります。
台風や屋根の雨漏りにも対応！外壁塗装には火災保険が適用される？
住宅の火災保険は、火災だけでなく「台風や大雪」などの自然災害にも対応しています。また、外壁だけでなく屋根の雨漏りも適用範囲なのはご存じでしょうか？
しかし、火災保険の種類によっては対応する災害の範囲が異なるため、どのような外壁塗装の工事で火災保険が適用になるか知っておく必要があります。
火災保険を使って外壁や屋根の補修等を検討されている方は、ぜひ参考にしてみてください。
火災保険で外壁・屋根の塗装はできるか？
火災保険は火災だけでなく、落雷や風災（台風など）、水災（大雨など）といった自然災害による被害まで幅広く対応しています。
大きな被害はもちろん、塗装で済むレベルの外壁の破損でも保険金を請求できるケースは過去に多数あります。
また、外壁のみならず屋根や軒樋などの破損にも対応しているため、火災保険を使うメリットは非常に大きいと言えるでしょう。
火災保険が適用される外壁塗装の事例
火災保険を適用しての外壁塗装の大前提は「規定の自然災害による破損の補修」です。
火災保険の適用内の例
火災保険を適用しての外壁塗装の大前提は「規定の自然災害による破損の補修」です。
例えば「台風の強風によって飛来物が外壁に当たってひび割れしてしまったため、塗装で補修したいとき」も火災保険を活用できる場合があります。
台風による住宅の破損は、風災と見なされて補償対象となることが多いです。
注意点としては、地震による被害は火災保険だけでは補償されないということが挙げられます。火災保険の特約に入ると、地震での被害まで補償してもらえることが多いです。
ただし、住宅が破損しても補償の適用外になる事例もあります。
火災保険の適用外の例
火災保険が適用されないケースとして、以下のような内容があります。
- 経年劣化
- 業者による施工不良
- 故意による破損
- 費用が免責金額を下回っている場合
注意が必要なのは、これらの事例が全て火災保険に当てはまる訳ではないということです。
大切なのは、加入している火災保険の適用範囲がどこまでかを確認しておくことです。
不明な点があれば、加入している保険の担当者に問い合わせておきましょう。
火災保険の種類
1.住宅火災保険
リフォーム保険登録事業者様が、まもりすまいリフォーム保険の保険契約者となります。
2.住宅総合保険
既存住宅の一部または住宅と一体となった設備に係る増築、改築または補修工事が対象です。
3.補償範囲の広い新タイプの保険
既存住宅の一部または住宅と一体となった設備に係る増築、改築または補修工事が対象です。
対象要件
各種保険では、保険料や補償金額などが異なります。
以下は、「住宅火災保険」と「住宅総合保険」の火災以外での補償対象の内容です。
| 住宅火災保険 | 住宅総合保険 | |
| 火災・風災・落雷 | ○ | ○ |
| 水害・雨漏り | × | ○ |
| 人災による破損 | × | ○ |
| 盗難 | × | ○ |
保険会社によっては、上記の内容と異なる場合もあるため、必ず加入した保険の保険証券を確認するようにしましょう。
また、「補償範囲の広い新タイプの保険」は「住宅総合保険」よりもさらに補償の範囲を広げた火災保険です。
保険証券にて、ご自身が入っている火災保険がどんな種類なのか把握しておきましょう。
外壁塗装で火災保険が適用になるための条件
外壁塗装で火災保険が適用になる条件として、主に以下の条件があります。
①自然災害による被害
②被害から3年以内
③損害額が20万円以上
しかしながら、保険会社によって火災保険の適用条件が異なるため、事前に保険証券の確認が必要です。
以下にて、それぞれの詳しい内容を紹介します。
①自然災害による被害
外壁の破損が、火災保険で規定されている自然災害による被害であれば、補償対象になる可能性が高いと言えます。火災保険で対象となる自然災害は、以下のケースです。
- 風災
- 雪災
- 雹災(ひょうさい)
特に台風や大雪などによって住宅の外壁や屋根などに破損が発生した場合、火災保険を使って補修できる可能性が高まります。
②被害から3年以内に申請
規定の自然災害による被害から3年以内に申請しなければ、火災保険の補償を受けられません。
これは、保険法の第95条に規定されている、「消滅時効」によって定められています。ただし、保険会社によっては時効の期間が異なる場合があるため、事前に確認しておく必要性があります。
③損害額が20万円以上
基本的に被害による外壁の損害額が20万円以上でなければ、火災保険の保険金が受け取れません。ただし、契約内容によっては免責金額によって補償される額が異なります。
「保険金を受け取れると思っていたのに適用外だった」ということがないように、補償内容をよく確認しておきましょう。
適用されるまでの流れ
①被害が発生したことを報告
②外壁塗装業者による現場調査
被害が発生後、外壁塗装業者に連絡すると被害状況を確認するための調査が行われます。外壁や屋根の劣化に詳しい専門家が破損した外壁や設備を調査し、自然災害で起きた破損なのか、経年劣化で起きた破損なのかを判断します。
調査の結果、破損が火災保険の適用対象とわかれば、補修工事の実施と保険の申請代行を依頼することができます。
②外壁塗装業者による現場調査
③火災保険の申請書作成
火災保険の保険金申請のためには以下の書類が必要になります。
「火災保険請求書」
「事故報告書（事故状況説明書）」
「工事の見積書」などの書類を作成し、保険会社に提出する必要があります。そのため、保険会社に申請書を請求しましょう。
④火災保険の保険会社による破損箇所の調査
加入している火災保険の保険会社から保険鑑定人（損害鑑定人）が被害発生現場に派遣され、被害額の算出や、自然災害かどうかを判断するための現地調査が行われます。このとき保険鑑定人の調査内容とリフォーム会社の調査内容の見解に相違があった場合は、経年劣化かどうかの判断や適切な住宅リフォーム方法の話し合いが行われます
④火災保険の保険会社による破損箇所の調査
⑤火災保険の適用対象か審査
保険会社が、加入者から提出された申請資料や現場の被害状況などの情報をもとに、火災保険を適用するかどうか、保険金をいくらにするかについての最終審査を行います。
⑥火災保険の保険金支払い
保険会社の審査の結果、被害箇所が火災保険の保険適用対象と認められれば、顧客指定の口座に保険金が支払われます。
火災保険の保険金は、事故発生から約1～2週間を目安に振り込まれますが、数百戸以上で建物の倒壊や破損が起きるような大災害時には、被害件数の多さを考慮して、被災日から30日を越えて振り込んでも良いという特例が適用されることがあるため、大災害時には保険金の受け取りが遅れる可能性があることを考慮しておきましょう。
⑥火災保険の保険金支払い
